ÉTAPE 1: COMMENT DEVENIR RICHE À L’AIDE D’UNE SEULE FORMULE
Comment l’intérêt composé sur un investissement peut vous faire gagner plus d’argent que n’importe quel autre stratagème financier?
La plus grande innovation dans le monde de la finance est l’équation des intérêts composés : votre argent x (1 + i) ^ n. (Si vous n’êtes pas un bolé en maths, ne vous inquiétez pas ; nous allons démystifier cette formule pour vous.)
Monsieur Groleau, un de mes professeurs en immobilier appelait cette formule faussement simple « la plus grande découverte mathématique de tous les temps ». Ce professeur nous avait fait réalisé le stratagème des banques de donner des intérêts simples sur les dépôts pour les transformer en super prêt hypothécaire avec intérêts composés pour augmenter leurs bénéfices. Pour vous, il s’agit de votre passeport vers l’indépendance financière. C’est vrai, trois données simples peuvent changer votre vie : le montant des sommes d’argent que vous investissez; le taux de rendement que vous obtenez; et le temps dont vous disposez pour faire fructifier votre argent.
Vous n’aimez pas les maths, mais vous aimez l’argent ? Continuez à me lire. Les mots ne pouvant pas décrire de façon adéquate la nature magique de l’intérêt composé, nous allons tenter une simulation à l’aide de quelques schémas.
Voici comment un investissement unique de 1200 $ augmente au fil du temps à travers quatre scénarios d’épargne. Pour ce faire, nous utiliserons 4 produits financiers différents pour comparer la différence entre les deux formules. Dans les tableaux ci-dessous, les barres en bleues sont les sommes accumulées avec la méthode mathématique de l’intérêt simple et les barres en rouges sont les sommes avec la méthode mathématique de l’intérêt composé.
Scénario# 1: 1200$ investi dans un compte d'épargne avec un rendement de 0,1% sur 40 ans
Comme vous pouvez le voir, en amassant une somme forfaitaire sans y toucher dans votre compte bancaire avec épargne, les 1200 $ que vous aviez au départ pourraient se transformer en 1249 $ sur une durée de 40 ans. Non seulement vous accumulez seulement 49$ d’intérêts simples, mais année après année, vous diminuer votre pouvoir d’achat dû à l’inflation. Par contre, avec les mêmes paramètres de placement avec la formule d’intérêt composé, vos 1200$ se transforme 50 246$, soit un gain en intérêts composés de 49 046$. Vous comprenez la magie des intérêts composés pour vous accumulez des intérêts sur vos intérêts.
Et maintenant, tout ce que vous avez à faire c’est d’investir votre premier salaire.
Scénario# 2: 1200$ investi dans un dépôt à terme avec un rendement de 1% sur 40 ans
Comme vous pouvez le constater, votre même somme forfaitaire de 1200$ investit dans un dépôt à terme que vous n’aviez pas touché pendant 40 ans se transforme en 1787$ avec un rendement de 1% en intérêt simple. Encore là,non seulement vous accumulez des intérêts simple de 587$, mais vous perdez encore votre pouvoir d’achat. Par contre cette même mise de fond de départ se transforme en 61 037$ avec la formule d’intérêt composé. Seulement en changeant de formule, c’est un écart de rentabilité d’environ 60x plus pour la formule d’intérêt composé.
Cela dit, pensez à une augmentation de 1% de votre prêt hypothécaire? OUCH!
Scénario# 3: 1200$ investi dans un certificat de placement garanti avec un rendement de 2% sur 40 ans
Comme vous pouvez le voir, investir dans un certificat de placement garanti (CPG) à 2% d’intérêt simple va pas faire doublé votre mise de fond de départ à comparer à un dépôt à terme avec 1% de rendement à intérêt simple. La même somme forfaitaire de 1200$ investit dans un dépôt à terme que vous n’aviez pas touché pendant 40 ans se transformait en 1787$ avec un rendement de 1% en intérêt simple et à 2650$ avec un CPG. En analysant les chiffres du tableau, encore là vous voyez la magie de la formule des intérêts composés.
Scénario# 4: 1200$ investi à la bourse avec un rendement de 9% sur 40 ans
Finalement vous pouvez voir l’investissement boursier à l’œuvre sur la base du taux de rendement historique de l’indice S&P 500. En épargnant une somme sans y toucher de 1200 $ et en l’investissant sur une durée de 40 ans à 9% d’intérêt simple. Non seulement vous accumulez des dividendes, plus avantageux fiscalement parlant que des intérêt et vous multipliez par 37x votre mise de départ. Au bout de 40 ans de détention, c’est presque 20x plus d’argent qu’un CPG pour la même somme investi (n’oublions pas)!
Cela étant dit, soyons honnêtes 37 691 $ c’est très bien pour un placement de 1200$, mais si nous avions investi 1200 $ tous les ans avec la méthode de l’intérêt composé; nous aurions presqu’un demi-million de dollars à la retraite.
Pas mal, non ? Pourtant, l’équipe de La Bourse+ pense que vous pouvez faire encore mieux. En fait, ce n’est pas impossible d’espérer atteindre ce montant magique d’1 million de dollars. Il suffit d’épargner 2800 $ par an (c’est-à-dire la petite somme de 233 $ par mois), et à 9 % vous avez un million de dollars au bout de 40 ans. Ou vous pouvez continuer à épargner 1 200 $ par an et améliorer vos compétences en matière d’investissement (c’est ce que vous apprendrez à faire en lisant la suite de ces articles). Si vous êtes en mesure d’atteindre des meilleurs rendements moyens annuels que la bourse avec seulement une sur performance de 3% (battre la bourse de 3 points de pourcentage, égal à un rendement de 12% par année), cette somme d’1 million sera à vous.
En conclusion, ce qu’il y a de mieux avec l’intérêt composé c’est qu’il fonctionne de la même façon pour tout le monde, que vous ayez 1$,5$, 10$, 20$ 100$, 1000$ ou 500 000 $ à investir. Maintenant, si vous n’êtes pas encore convaincu de pouvoir devenir millionnaire uniquement avec les ressources que vous disposez , allez lire l’histoire de Mr. Marcoux pour probablement mieux comprendre ces derniers concepts .
Comment un agent immobilier ignorant cette formule est devenu millionnaire?
L’incroyable histoire vraie de Mr.Marcoux
Mr. Marcoux est un agent immobilier vers la fin de la soixantaine que j’ai connu en 2007. Pendant près de 50 ans, il a vécu tout simplement dans la même maison et possédait une voiture bien ordinaire. Il a commencé sa vie modestement en lançant une épicerie de quartier . À cette époque quand il dirigeait son épicerie , il m’a confié d’avoir fait deux crises cardiaques. Il travaillait comme un fou et il faisait tout lui-même jusqu’au lavage des toilettes. Avant de changer de carrière pour devenir agent immobilier, il réussissait à mettre tout l’argent qu’il pouvait sur des comptes d’épargne dans des banques locales.
Dans les années 2000, Monsieur Marcoux ne faisait pas les grands titres de la presse locale et nationale, mais il était millionnaire : petits prêts, obligations d’épargnes et propriétaire d’immeubles. Mr. Marcoux m’avait déjà affirmé sa meilleure stratégie d’enrichissement : « -J’ai juste pensé que mon argent serait beaucoup plus rentable en investissant dans des petits prêts à court terme pour certains de mes clients ayant une mise de fond inadéquate pour se pré qualifier à un prêt hypothécaire avec une institution financière. Avec ces petits prêts, j’aide souvent mes clients à acheter leurs premières maisons et à s’enrichir avec le temps. Pourquoi investir dans des comptes d’épargne quand on peut faire des prêts personnels et acheter des obligations» . Ensuite, j’ai vite compris que cette homme avait réussi à amasser ses centaines de milliers de dollars au cours de sa vie avec ces nombreux prêts personnels à court terme avec de très bas taux d’intérêts simples, sans tenir compte du taux de rendement des autres véhicules de placement.
La fin aurait pu être encore meilleure
Aussi remarquable que puisse être l’histoire de Monsieur Marcoux, la fin aurait pu être encore meilleure. Après avoir partagé cette histoire avec une collègue qui connaissait bien Mr. Marcoux, celle-ci était sûr que le temps a réussi à transformer même les rendements les plus modestes de ses premiers investissements en centaines de millions de dollars. Si Mr. Marcoux avait investi son argent dans des actions de bonnes compagnies matures avec de bons dividendes plus tôt que des obligations, il aurait probablement pas laissé des centaines de milliers de dollars sur la table sans vraiment le savoir. Il aurait aussi pu faire des prêts hypothécaires à ses clients à un taux plus compétitif que les institutions financières, tout en bénéficiant de la méthode de calcul de l’intérêt composé.
Rappelez-vous de ces deux variables, le montant que vous économisez pour vos placements et votre horizon temporel avant de les décaisser, c’est à dire la durée que vous allez conserver vos placement avant d’avoir besoin de retirer le premier dollar pour votre premier jour de retraite. Ils sont seulement les deux tiers de l’équation de l’intérêt composé. Mr. Marcoux excellait dans ces deux variables (argent et temps). Mais il a perdu beaucoup d’argent pour avoir ignorer le concept du taux de rendement optimal pour ses investissements , c’est à dire d’investir dans le meilleur placement (le plus rentable) parmi la gamme des milliers de choix de placement disponible sur les marchés financiers. Le taux rendement est un élément clé de l’équation de l’intérêt composé et il n’a pas contribué à transformer ses maigres premiers investissement en milliers de dollars. Seulement des intérêts simples à bas taux ont créé la richesse de Mr. Marcoux.
En règle générale, plus le risque que vous êtes prêt à prendre est grand (disons vous investissez dans des actions plutôt que dans des obligations), plus votre potentiel de rendement sera important. Mais le risque n’est qu’un mot de six lettres pour beaucoup de gens comme Mr. Marcoux et ils sont heureux de se contenter de rendements moindres pour l’éviter aveuglément. Le risque est un choix calculé quand on est conscient de l’ensemble de l’univers des produits financiers, mais c’est un manque d’ouverture d’esprit d’ignorer la meilleure option pour vous enrichir davantage avec vos épargnes.
C’est une très mauvaise idée de mettre toutes vos économies dans votre compte d’épargne ou de vous intéresser qu’à des placements plus sûrs comme les bons du Trésor ou les obligations des pays qui peuvent être des placements encore plus désastreux. Ce n’est pas seulement parce qu’ils rapportent moins. C’est aussi parce qu’ils peuvent à peine couvrir le taux de l’inflation, et cela signifie que votre dollar de retraite ne va pas vous rapporter autant que vous le pensiez. Nous à La Bourse+, nous croyons que le meilleur endroit pour votre épargne à long terme est le marché boursier.
Votre billet d’or vers la liberté financière
Nous y voici, l’indépendance financière n’est qu’à trois variables de distance. Donc, commencez à économiser dès maintenant (autant que possible), et investissez bien. Parce que plus tôt vous profiterez des merveille de l’équation de l’intérêt composée , plus vite vous atteindrez vos rêves financiers. Et c’est exactement ce que cette série d’article va vous aider à faire.
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