8 étapes essentielles pour rentabiliser votre épargne à court terme

Pourriez-vous continuer de payer votre train de vie si vous ou votre conjoint tombiez soudainement malade?

Et advenant un arrêt de travail forcé et prolongé, devriez-vous financé ce congé de maladie imprévue avec votre carte de crédit en devant manger moins pour réduire vos commandes d’épicerie, rien que pour compenser cette perte de salaire? Avoir de l’argent de côté pour les imprévus (ou non) peut énormément vous aider (ou vous rendre la vie vraiment plus difficile).  À LaBourse+, nous allons vous montrer comment mettre rapidement en place une réserve d’argent pour couvrir vos imprévus à court terme.

Étape # 1 : Comptabilisez vos dépenses…Ça c’est  tout l’argent qui sort de vos poches!

La première leçon de vie pour se créer un bon coussin financier est de vivre en fonction de ses moyens!  Pour ce faire, vous devez éviter de vivre à crédit. Savez-vous exactement de combien d’agent vous avez besoin ? Ou  combien d’argent vous dépensez à chaque mois? C’est deux questions seront fortes utiles pour vous créez une réserve de base, afin de vous sécuriser contre les mauvaises surprises de la vie.

Pour calculer combien vous dépensez chaque mois, additionnez les montants que vous dépensez tous les mois pour couvrir vos besoins tels votre épicerie, votre hypothèque ou votre loyer, les factures des services public (ex : Hydro Québec, taxes) votre paiement d’auto, l’essence, les paiements  de votre carte de crédit et les diverses promesses faites envers votre famille.  Vous pouvez vous  créez un chiffrier sur excel pour faire la liste de tous vos dépenses du mois et vous  faire une note personnelle sur chacune (est-ce nécessaire?)…

Dépenses	Montant mensuel (année)	Note
Décrivez le poste	Montant total de la facture (extrapolation)	Est-ce une dépense essentielle?
Ex : Auto louée	Ex : 500$/mois ou x12 (6000$/année)	Oui, pour le travail Échéance le 31 décembre 2020
	Faites le total

Ainsi, vous évaluez facilement le cout de votre vie représentant vos dépenses répétitives de mois en mois, et ensuite, vous les extrapolez pour l’année en cours. Après avoir fait ça, la prochaine grande étape sera  de vous implanter un compte d’épargne à court terme dans le but d’avoir suffisamment d’argent pour payer ce dont vous avez normalement besoin et surtout en cas d’urgence. Comme vous le savez, il y a des urgences passagères (ex : crevaison) et des urgences plus sérieuses (ex : perte d’emploi).  Par exemple, pour vous protéger contre ces troubles inattendus et temporaires, ajouter à vos dépenses mensuelles les dépenses que vous devriez faire pour acheter un nouveau «set de pneus» et pour rechercher «un emploi». Imaginez, si vous deviez soudainement être obligé de rechercher un nouvel emploi sur la route et que «BOOM!» une crevaison surgirait !

Étape # 2 : Avoir une réserve d’argent égale à au moins 3 mois de couverture  du coût de votre vie

Possédez une réserve de base et  pour  les urgences se constitue par :

a) Vos dépenses mensuelles + les dépenses pour les urgences =

Réserve de base et en cas d’urgence pour 1 mois;

b) Multipliez le chiffre obtenu au point a) par trois (3x) et vous pouvez aller jusqu’à sept (7x), surtout si le nombre de personnes qui dépendent financièrement de vous est élevé et que vous n’avez pas d’autres sources d’argent à votre disposition (ex : placement à court terme).

… Et voila! Maintenant, vous avez le montant dont vous avez besoin pour ouvrir votre compte d’épargne pour couvrir les coûts de la vie et des urgences, comme une douloureuse visite chez le dentiste, OUCHE!

Étape # 3 : Prévoyez des épargnes pour vos projets financiers extraordinaires

 Une fois que vous aurez mis suffisamment d’argent de côté pour vos dépenses d’urgence, vous devez faire la liste des autres montants d’argent dont vous aurez besoin pour réaliser vos projets financiers. Les projets extraordinaires sont des dépenses spéciales que vous aurez à faire d’ici 1 à 10 ans. Habituellement, un projet égale un coût et il vous faut mettre en place un plan d’épargne spécifique pour réaliser ces rêves.

Faites une liste de ces projets et évaluez leur coût.

Projet	Coût	Note :
Patio à l’arrière	3000$	But dans 1 an
Voyage en Italie en famille	10 000$	D’ici 3 ans

Dès maintenant, ces dépenses extraordinaires à prévoir feront dorénavant partie de votre stratégie d’épargne à court terme. Ne faites pas l’erreur, d’inclure ces dépenses à votre réserve d’argent pour couvrir vos dépenses ordinaires (de base et des urgences).

Étape # 4 : Les économies à planifier pour financer vos projets non urgents

Dès maintenant, vous pouvez financer vos rêves financiers en créant votre extraordinaire cagnotte à CASH.  Dès que possible, dégagez vous l’esprit en couvrant vos dépenses reliées aux urgences! Quand ces dépenses frapperont, elles ne vous atteindront pas. Après ce mal nécessaire, prévoyez un montant réaliste que vous pouvez mettre de côté à chaque mois pour vos projets. Vous devez considérer ce montant comme une dépense obligatoire tout comme le paiement de votre loyer et de votre épicerie. Maintenant, calculez  un horizon de temps qu’il vous faudra pour atteindre votre objectif financier. Si vous accordez la même importance à vos rêves financiers qu’à vos besoins essentiels, cela changera votre «mindset».  Dès maintenant, jurez-vous de ne jamais toucher cet argent?  Un truc facile pour y arriver, c’est  d’utiliser au moins deux (2) comptes bancaires. Un  compte qui facilitera la vérification  de toutes  vos opérations, surtout les retraits pour vos dépenses  et un autre compte pour mieux  visualiser votre comportement comme épargnant.

Étape # 5 : Choisir le bon véhicule d’investissement pour le bon compte

Pour récupérer rapidement l’argent que vous placez au cas où une urgence surviendrait,  vous devez investir cet argent dans un placement sûr et liquide, c’est-à-dire facile à retirer (instantanément) et que le capital investi n’est pas sensible ou affecté par une baisse des marchés financiers.

Il vous faut donc éviter :

• Les comptes du marché monétaire;
• Les comptes d’épargne à haut rendement et
• Les fonds négociés en bourse, les fonds communs de placement ou distincts.

Un compte bancaire d’épargne standard avec opérations (idéalement, à intérêt élevé!), dans lequel vous déposez mensuellement  les montants nécessaires pour gérer vos dépenses mensuelles peut faire l’affaire. Le solde de ce compte constitue la réserve d’argent pour couvrir les dépenses de base et d’urgence (3 à 7 mois) qui rapporte un peu d’intérêt.

Par contre, vos économies destinées aux dépenses non urgentes, c’est-à-dire le financement de vos projets, se doivent  d’être placées dans des véhicules financiers moins liquides, afin que votre argent bénéficie des meilleurs taux d’intérêt. Par exemple, il serait judicieux de faire fructifier cette somme d’argent dans :

• Des certificats de dépôt à terme
• Des bons du Trésor à court terme
• Des certificats de placement garanti (CPG)

Pour ces derniers placements ci-haut, un compte  CELI  serait approprié pour les acheter, afin de ne pas payer d’impôt sur vos revenus de placement. Pour bénéficier de cet avantage fiscal, vous devez transférer préalablement de l’argent dans votre compte CELI. Cet argent provient des sommes excédentaires via un virement de votre compte d’épargne standard. Il est obligatoire que vous transigiez ces investissements par l’intermédiaire de votre CELI.

Étape # 6 : Recherchez des placements plus avantageux

 N’attentez pas et recherchez le meilleur rendement du marché en comparant les conditions entre les placements offerts par les différents établissements financiers. Votre but à cette étape est d’avoir plus de rendement avec des risques presque nul et ceci est possible grâce aux véhicules financiers provenant des marchés monétaires. Premièrement, vérifiez ce que vous donne votre institution financière et votre courtier à escompte avec l’argent dormant dans de vos comptes (bancaire et de courtage). Deuxièmement, visitez les sites web des autres banques, des caisses et des firmes de courtage; en portant une attention particulière aux publicités offertes sur les différents véhicules financiers des marchés monétaires. Aussi, vous pouvez consulter les meilleurs taux d’intérêts de l’industrie sur le site web du «Canal Argent» ou même dans le journal «Les affaires».  Après cette vérification, vous êtes prêt à négocier avec votre institution financière pour obtenir le meilleur rendement du marché. Demandez à votre banque et à votre courtier, s’ils peuvent égaliser la compétition, c’est-à-dire la meilleure offre que vous avez trouvée. Au besoin, ne soyez pas gêné de la présenter! Un petit truc, à la fin de votre présentation ne parlez plus et attendez! Gardez le silence et écoutez la suite. Probablement, votre dossier ira sur le bureau du décideur, et s’il accepte, c’est super, vous n’aurez pas besoin de transférer vos avoirs! Si non, demandez au décideur ce qu’ils vous proposent pour rester comme client.

Dans vos recherches à venir, voici 4 questions à vous posez :

• Quels taux d’intérêts sont disponibles et sur quelle durée s’applique ce taux?
• Quels sont les rendements comparables sur des périodes identiques?
• Il y a-t-il un capital minimum nécessaire pour obtenir ce taux d’intérêt plus avantageux?
• Quels sont les frais qu’il faudra payer pour acheter, conserver et vendre cet investissement ?

Sachez que certaines institutions financières vous proposeront des offres très agressives afin de vous attirer et prendre votre argent! Ensuite, ils baisseront leurs taux et vous devrez renégocier le tout. À vous de mordre au bon appât!

Étape # 7 : Automatisez vos transferts à la source

Demandez à votre employeur, si vous pouvez diviser votre salaire (dépôt direct) entre votre compte ordinaire d’épargne standard et votre compte CELI. Vous pouvez mettre en place un virement automatique entre vos comptes, si vous recevez votre salaire à une date fixe. Cette solution est géniale, si vous avez du mal à faire des économies. Aussi, à l’entrée de votre résidence, vous pouvez installer une jarre ou un pot transparent destiné à vider vos poches automatiquement quand vous franchissez le seuil de la porte. C’est une façon plus tangible de vous créer une autre habitude d’épargne.

Étape # 8 : Passez à l’action et exécutez  les étapes 1 à 7

Il n’y a plus de temps à perdre. Le temps passe à la vitesse de la lumière et vous devez vivre votre vie.  Vos bonnes habitudes d’épargne vous concevront un excédent d’argent. Ainsi, vous arrêterez d’avoir toujours recours aux cartes de crédit à taux d’intérêt élevé pour remédier aux pépins de la vie. Maintenant, vous commencez à vous constituer une réserve d’argent pour faire face à vos  besoins. Après, vous épargnez et investissez dans de bon placement qui permettront  de  réaliser  vos rêves. Bientôt, vous serez en direction vers votre indépendance financière comme vous le souhaite toute l’équipe de La Bourse+.